Доля ИСЖ в страховании жизни составляет более 60%

Основным драйвером роста стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), доля которого в страховании жизни составляет более 60% и неуклонно растёт. По прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2019 г. рост премий по инвестиционному страхованию жизни составит 420 млрд руб., что на 35% больше, чем в прошлом году. Продукт реализуется в основном через банковский канал и часто позиционируется как более высокодоходная альтернатива вкладам, ставки по которым медленно, но верно снижаются.

Однако инвестиционное страхование жизни намного сложнее привычных банковских вкладов и имеет свои особенности. Как вид страхования ИСЖ даёт возможность получить налоговый вычет в размере 13% от внесённого платежа. Этот вид вклада не подлежит конфискации, на него не может быть наложен арест или взыскание через суд, а также он не подлежит разделу между супругами при разводе и декларированию. Доходы по ИСЖ подлежат налогообложению, но только с суммы процентов, превышающих текущую ставку рефинансирования.

Как отмечает доцент Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС Алина Грядунова, кроме положительных эффектов данный вид размещения средств имеет ряд недостатков. Это, во-первых, непрозрачность инвестирования, во-вторых, существенные вознаграждения посредникам (в основном банкам), в-третьих, на данный вид вклада не распространяются государственные гарантии. Кроме того, Центральный банк фиксирует рост числа жалоб на инвестиционное страхование жизни, которые чаще всего это вызваны несоответствием желаемого и получаемого дохода по окончании срока действия полиса. Сейчас ИСЖ зачастую продается в банках как альтернатива вкладам с неограниченным или высоким доходом.

Это послужило причиной принятия регулятором ряда мер в сфере ИСЖ. Так, в обязанность страховщиков и их агентов, продающих этот продукт, вменяется раскрывать клиентам основные риски, а также существенные условия договора ИСЖ. Разъяснению подлежат, в частности, порядок расчёта инвестиционного дохода, отсутствие гарантий его получения, порядок возврата денежных средств при расторжении договора страхования, а также о том, что полисы ИСЖ не покрываются системой страхования вкладов.