Эксперты: Наиболее любимый формат микрозайма - деньги до зарплаты

Это связано с тем, что различные МФО, МФК, КПК и др. стали использовать Интернет, разрабатывая систему выдачи займов в режиме онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма - деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг, в результате растёт закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно. Компании «накидывают» сверху огромные пени за просрочку и у тех, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы.

Для нивелирования сложившейся негативной ситуации на рынке микрозаймов правительство поручило ЦБ России разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заёмщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя. В декабре 2018 года был принят новый закон (№554-ФЗ), значительно ограничивающий сферу бизнеса микрозаймы «до зарплаты» который предусматривает трёхэтапное изменение правил финансирования граждан. Первые нововведения вступили в силу с 28 января 2019 года, их можно считать относительно лояльными, следующий этап более жесткий ограничения начнут действовать с 1 июля 2019 года, завершающий этап будет осуществлен до 1 января 2020 года.

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты», внесено немало изменений:

- размер микрозайма в 2019 году будет составлять 50 тысяч рублей. Ставка по кредитам не должна превышать ставку, рассчитанную Центральным Банком, общая стоимость ставки будет составлять 365% в год, ранее она составляла 912,5% в год (с 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля - 1% в день (или 365% в год)). При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании. Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно, никакая компания не может превышать этот показатель, в противном случае её ждет штраф;

- с 29 января кредитные учреждения не могут требовать сумму, которая больше, чем в 2,5 раза превышает первоначальную стоимость микроссуды (основную сумму займа) поправки, введённые Центральным Банком, направлены на то, чтобы люди не попадали в долговую яму. Таким образом, заемщики будут защищены от произвола, который часто устраивали ранее микрофинансовые организации. С 1 июля будут введены новые ограничения, согласно которым максимальная переплата не будет превышать 2-кратной величины от основной суммы займа, а с 1 января 2020 года - 1,5-кратной.

- ограничены штрафы, которые использует микрофинансовые организации в качестве санкций против должника. Согласно обновленному закону, размер пенни будет начисляться к размеру кредита, с 1 июля 2019 года он будет составлять 100% от суммы займа;

- микрофинансовые организации с 2019 года не смогут выдавать займы гражданам с высокой долговой нагрузкой, один гражданин не сможет получить более 3 микрокредитов, следует заметить, что рефинансирование уже имеющихся займов это правило не коснется, в связи с чем МФО смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия. В случае превышения определённого значения коэффициент предельной долговой нагрузки, кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель, если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

По мнению представителей кафедры «Менеджмент и государственное управление» Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС, принятые нововведения могут привести к закрытию некоторых МФО, поскольку они не смогу проводить свою деятельность, подстраиваясь под требования законодательства РФ. Изменения в законе о деятельности микрофинансовых организаций хорошая новость для клиентов, поскольку они смогут быть уверены, что их кредитные обязательства не станут кабальными, права коллекторов в 2019 году также будут значительно ограничены.