Пытаясь поддержать уровень жизни в условиях стагнации доходов, россияне всё глубже влезают в долги…

С помощью банковских кредитов россияне финансируют каждый 20-й рубль своих расходов на конечное потребление и одновременно начинают проедать накопления.

Россияне выбирают кредитную модель поведения в попытках поддерживать уровень жизни в условиях падающих доходов. Так, с 2014 года длится падение реальных доходов россиян: в 2017 году они упали на 1,7%, в 2016 году - на 5,9%, в 2015 году - на 3,2%, в 2014 году - на 0,7%.

Население активно набирает кредиты у банков, не делая накоплений. Кредиты в банках оформляются чаще, чем поступление денег на депозит, кроме того, расходы населения становятся выше доходов. С корректировкой на изменение обменных курсов рост банковских вкладов населения за прошедший период 2018 года составил 330 млрд руб. (1,3%). Это самый низкий темп притока средств населения на банковские вклады за соответствующий период, начиная с 2014 года, когда наблюдался отток средств с банковских вкладов. В 2018 году сбережения россиян показывают наихудшие результаты за последние несколько лет. За этот же период превышение прироста кредитной задолженности над приростом банковских вкладов составило 553 млрд руб., или 3% расходов населения на конечное потребление.

На рынке банковского кредитования совершенно другая ситуация. За пять месяцев 2018 года, по сравнению с тем же периодом 2017 года, число новых кредитов выросло на 20%, объёмы кредитования - на 55%. Общая сумма выданных банками кредитов достигла 2,97 трлн рублей, задолженность физических лиц по банковским кредитам выросла на 883 млрд рублей (7,1%), общий долг населения по кредитам достиг 13,5 трлн руб., что является очередным максимумом, отношение долга к годовым денежным доходам граждан составило 23,9%, что приближается к максимуму (25%), зафиксированному в конце 2014 года.

По мнению представителей научной школы кафедры «Менеджмент и государственное управление» Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС, поскольку рост кредитов превышает рост доходов, увеличение кредитной нагрузки создаёт риски неплатёжеспособности населения, в такой ситуации банки могут столкнуться с накоплением просроченной задолженности по кредитам.

Рост объёмов кредитования и замедление сбережений является естественной реакцией для населения, стремящегося поддерживать определённый уровень жизни в условиях стагнирующих доходов, также сложившаяся ситуация объясняется ещё и тем, что ставки по депозитам являются невыгодными, а кредитные ставки снижаются, что делает привлекательной не сберегательную, а кредитную модель потребления.

Закредитованность населения находится в центре внимания ЦБ России. Уже в июле валютно-кредитный регулятор объявил о намерении усложнить доступ к потребительским займам уже второй раз за 2018 год. Планируется обязать банки более жестко проводить оценку своих заёмщиков, чтобы повысить проценты и таким образом сдержать рост потребительского кредитования. Кредитные организации начинают оценивать заёмщиков с помощью их активности в социальных сетях. В 2017 году Национальное Бюро Кредитных Историй совместно с IT-компанией Double Data разработали систему SocialAttributes, на основе которой уже сейчас работает ряд сервисов онлайн-кредитования. В системе используются данные из социальных сетей в виде интерпретируемых переменных, повышающих точность предсказания платёжеспособности заёмщика.

По данным Национального бюро кредитных историй, каждый пятый заёмщик находится в зоне, когда обслуживание долга съедает около половины всех доходов, так, у 22% заёмщиков выплаты по кредитам забирают более 40% всех полученных денег, а у каждого восьмого - больше 60%, тогда как комфортным долговым бременем принято считать 30% от дохода.

Комитет Государственной думы по финансовому рынку готовит законопроект, в соответствии с которым банки и микрофинансовые организации не смогут выдавать кредиты россиянам, которые тратят на погашение кредитов более 50% от совокупного дохода семьи.

В целом инициатива направлена на защиту граждан. Ряд стран уже ограничили долговую нагрузку законодательно. Так, в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%, в Канаде максимальная нагрузка - 42%, однако только для ипотечных кредитов, в Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%. Это важный механизм защиты потребителя от проблем, связанных с невозможностью погасить взятые на себя обязательства, и всё же следует учитывать негативные последствия: сокращение клиентской базы для банков и МФО, появление чёрных схем и кредиторов, которыми и станут эти банки в обход закона (поскольку кредитовать больше некого, кроме загруженных граждан), спрос на заёмные деньги вырастет, соответственно, и процентные ставки, и будет очередной перекос, а в конечном счёте пострадает обычный потребитель.