Люди смогут сочетать страхование жизни с получением инвестиционного дохода.
На российском рынке появится новый инструмент для долгосрочных инвестиций - долевое страхование жизни (ДСЖ). В одном договоре будут сочетаться классическое страхование жизни клиента и управление его вложениями в паи ПИФ. Такой закон приняла Государственная дума.
Федеральный закон от 25.12.2023 № 631-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». По договору долевого страхования жизни часть страховой премии, уплаченной страхователем, направляется на приобретение инвестиционных паев. При наступлении страховых случаев выгодоприобретателю производится страховая выплата в размере страховой суммы и денежной компенсации в связи с погашением инвестиционных паев. Договор долевого страхования жизни должен содержать исчерпывающий перечень сделок, которые могут быть совершены с инвестиционными паями. Страховщику, имеющему лицензию на осуществление добровольного страхования жизни, для осуществления нового вида страхования нужно получить лицензию управляющей компании или осуществлять деятельность агента по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев ПИФ. Устанавливаются особенности банкротства страховой организации, осуществляющей деятельность по доверительному управлению ПИФ, и особенности прекращения таких ПИФ. Также законом перенесены установленные ранее сроки, в течение которых страховые организации должны увеличить минимальный размер уставного капитала в соответствии с требованиями Федерального закона от 29.07.2018 № 251-ФЗ.
Согласно официальным данным Банка России с I квартале 2023 г. совокупные сборы в сегменте некредитного страхования жизни (инвестиционное страхование жизни «ИСЖ» и накопительное страхование жизни «НСЖ») увеличились на 43,7% г/г и превысили 100 млрд руб. (значение прироста в большей степени объясняется эффектом низкой базы). В I квартале 2023 г. драйвером рынка средне- и долгосрочного страхования жизни по-прежнему осталось НСЖ. Рост сборов по НСЖ составил 72% г/г, объем взносов - 67,4 млрд рублей. При этом сегмент ИСЖ вернулся к росту после резкого снижения в предыдущие четыре квартала. По итогам I квартала 2023 г. сборы по ИСЖ составили 32,6 млрд руб. (+7,2% г/г; рост произошел относительно очень низкой базы, так как объем взносов по ИСЖ в I квартале 2022 г. сократился на треть г/г). Драйверами роста страхового рынка в I квартале 2023 г. стали виды страхования, связанные с кредитованием, и НСЖ. Резкий рост страхования жизни заемщиков и страхования от НС и болезней был вызван увеличением кредитования физических лиц. Высокий спрос населения на НСЖ поддерживали активные продажи таких программ страховщиками и повышение привлекательности данного вида продуктов по сравнению с альтернативными вариантами сбережений.
Управлять активами страхователя будет управляющая компания или сам страховщик, если получит необходимую лицензию. В договоре ДСЖ будет указано, какая доля от внесенных человеком средств инвестируется, а какая приходится на страхование жизни. Новый продукт страховщики смогут предлагать клиентам с 1 января 2025 года, когда вступят в силу соответствующие нормы закона.
Паи ПИФ, в которые вложены средства по договору ДСЖ, будут находиться в собственности клиента, что защитит его от возможного банкротства как страховщика, так и управляющей компании. Права пайщиков ПИФ защищены законом об инвестиционных фондах.
Резюмируя вышеизложенное, хотелось бы отметить, что создание правовых условий для появления долевое страхование жизни и запуск этого направления, изменят конфигурацию рынка страхования жизни, сделают его прозрачнее и привлекут новых клиентов, включая опытных инвесторов. Помимо этого, средства, размещенные в полисах доверительного страхования жизни, обеспечат дополнительный приток «длинных денег» в экономику страны.