Заемщики, досрочно выплатившие кредит, получат право на возврат страховой премии

Основные положения этого закона комментирует эксперт кафедры конституционного и муниципального права Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС, доцент Алексей Ястребов.

В настоящее время широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика - физического лица по договорам потребительского кредита (займа), в том числе по договорам, обязательства по которым обеспечены ипотекой. Такие договоры страхования имеют ярко выраженную обеспечительную направленность и не имеют для заемщика самостоятельного значения, поскольку наряду с кредитными договорами служит достижению единой экономической цели - получению кредита (займа).

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребительского кредита ему зачастую отказывается в возврате части страховой премии за неистекший период страхования со ссылкой на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Согласно этому пункту при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе от договора страхования указанная норма относит к договорному регулированию. В то же время ввиду недостаточности правовых знаний большинства заемщиков - физических лиц и уязвимости их переговорной позиции в заключаемых ими договорах страхования, как правило, не предусматривается возможность возврата страховой премии при отказе от договора в связи с досрочной выплаты суммы кредита.

Принятый закон вносит изменения в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которые предусматривают право заемщика - физического лица  на возврат части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с возвратом всей суммы потребительского кредита (займа). В этом случае уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика за вычетом части премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом право на возврат страховой премии может быть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

По мнению Алексея Ястребова, данный закон будет способствовать достижению справедливого баланса интересов коммерческих организаций и потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в кредитных отношениях, которая нуждается в предоставлении дополнительной защиты со стороны государства. Он вступит в силу с 1 сентября 2020 г.