«Быстрые» деньги… долгие проблемы

Занять до зарплаты или на развитие собственного бизнеса можно не только в банке, но и у микрокредиторов. О том, как при этом не попасть в долговую яму, каким микрофинансовым организациям можно доверять, корреспондент «Орловской правды» поговорил с заместителем управляющего Отделением по Орловской области ГУ Банка России по ЦФО Игорем Злобиным.

- Игорь Евгеньевич, в чём плюсы и минусы займов до зарплаты в микрофинансовых организациях?

- Микрофинансирование позволяет получить небольшую сумму на срочные нужды без формальностей. Половина займов в МФО - ​обычные потребительские займы на разные сроки и разные суммы, с обеспечением и без. Они выдаются людям без кредитной истории, тем, кому отказывают банки. Например, у вас не хватает денег до зарплаты, а занять не у кого. В этом случае на помощь придут микрофинансовые организации.

Но следует помнить, что стоимость таких займов несколько выше банковских кредитов - ​это плата за скорость предоставления денег. Наша задача как регулятора - обеспечить прозрачность этого сектора, улучшить защиту прав потребителей. Иначе граждане будут обращаться за «быстрыми» деньгами к нелегальным кредиторам, деятельность которых не регулируется Банком России, и окажутся без должной защиты.

- Бывает так, что человек, взявший деньги в микрофинансовой организации, не может вовремя вернуть долг, перезанимает, а в результате попадает в безвыходную ситуацию…

- Это действительно большая проблема - ​потребители зачастую берут больше кредитов, чем в состоянии вернуть. Мы работаем над ограничением долговой нагрузки заёмщиков: в этом случае МФО не смогут зарабатывать на просроченной задолженности, штрафах и пенях. Компаниям придётся качественнее оценивать кредитоспособность клиента, это поможет им снизить свои риски по выдаваемым кредитам - а значит, и ставки.

- А что уже улучшилось для потребителей благодаря работе Банка России?

- Для ограничения долговой нагрузки заёмщиков МФО в этом году вступили в силу ограничения на проценты по микрозаймам - ​теперь они не могут более чем втрое превышать размер основного долга. Планируется и дальше понижать эту планку.

Чтобы снизить риск попадания заёмщика в долговую яму, когда предыдущие займы погашаются за счёт следующих, вводится ограничение на количество выдач займов и пролонгаций в одни руки. Такое ограничение заложено в базовые стандарты по взаимодействию МФО с клиентами, которые разрабатывают саморегулируемые организации (СРО) в соответствии с установленными Банком России требованиями. С 1 июля 2017 года нельзя предоставлять заёмщику более десяти краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. Кроме того, МФО не сможет продлевать такие договоры более семи раз по одному договору. С этой же целью, а также для исключения практики перекредитования запрещается до полного погашения краткосрочного потребительского микрозайма выдача следующего.

- Как ещё планируется защищать права заёмщиков?

- МФО будут обязаны отвечать на все обращения потребителей финансовых услуг в течение 15 рабочих дней со дня поступления обращения. Мы предполагаем, что это увеличит возможности для досудебного урегулирования споров и позволит заёмщикам без посредников обращаться в микрофинансовую организацию для разрешения конфликтных ситуаций.

- Наряду с добросовестными микрофинансовыми организациями на рынке действуют и так называемые «чёрные» кредиторы. Борется ли с ними Банк России и как?

- За прошлый год в нашей стране было выявлено около 1400 нелегальных кредиторов - ​информация о них направлена в правоохранительные органы. Но их всё равно ещё много. Тем не менее теперь проверить законность деятельности МФО стало проще. Банк России начал проект по обозначению сайтов МФО специальным знаком в результатах поиска Яндекс. Теперь в них рядом с названием сайта компании, имеющей статус микрофинансовой организации, есть специальный «маркер» - ​зелёный кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ». Это значит, что сведения об этой компании внесены в государственный реестр МФО, надзор за ней осуществляется Банком России напрямую или через одну из трёх саморегулируемых организаций, в которую она входит. Деятельность такого кредитора регулируется законодательством, защищающим права и интересы потребителей финансовых услуг.

В ближайшее время проект по маркировке сайтов МФО распространится на мобильную версию поисковика. Кроме того, помечаться будут и сайты МФО в рекламной выдаче.

- Многие МФО привлекают средства населения, гарантируя высокий доход. Как отличить добропорядочные компании от мошенников?

- Если вы планируете доверить деньги микрофинансовой организации, прежде всего проверьте, есть ли она в реестре МФО и каков её статус. На рынке микрофинансирования организации разделены на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Организации с капиталом не менее 70 млн рублей получили статус МФК. Именно таким крупным компаниям разрешено привлекать средства населения (не учредителей), но только в размере от 1,5 млн рублей, выпускать облигации и выдавать физлицам займы до 1 млн рублей. Все остальные организации получили статус МКК: им разрешено привлекать средства только от юридических лиц и физлицсобственников и выдавать займы в размере до 500 тыс. рублей.

Все организации обязаны в своём названии указывать, МФК они или МКК.

Повторю ещё раз: прежде чем доверить средства МФО, следует уточнить её статус на сайте Банка России www.cbr.ru, где размещён государственный реестр МФО. Также учтите, что инвестиции в МФО не застрахованы государством, а сравнительно высокий процент означает и больший риск.

- Игорь Евгеньевич, а сколько сейчас микрофинансовых организаций в нашем регионе? Можно ли им доверять?

- На территории Орловской области зарегистрированы восемь МФО. Между тем в регионе работают около 58 офисов МФО из других регионов.

Мы продолжаем очищать реестр от недобросовестных игроков - ​за минувший год из реестра было исключено пять компаний, зарегистрированных в нашей области. Некоторые покинули рынок добровольно, другие - ​за различные нарушения.

Кстати, ежегодно благодаря совместным усилиям Банка России, правоохранительных органов и населения удаётся пресекать деятельность десятков финансовых пирамид.