Глава регулятора подчеркнула, что новая форма национальной валюты не станет обязательной, не заменит наличные и не приведет к усилению финансового контроля за гражданами.

Главный тезис выступления — полная добровольность. Цифровой рубль, который Банк России выпускает в дополнение к существующим наличным и безналичным деньгам, будет использоваться исключительно по желанию человека.

«Уверяю вас, у вас будет выбор пользоваться или не пользоваться цифровым рублем. Миф, что сейчас всех бюджетников и пенсионеров будут заставлять получать зарплаты в цифровых рублях, — это абсурд. Человек всегда сможет выбрать, в чем получать доходы: в наличных, на безналичный счет или на цифровой рубль», — заявила Набиуллина в интервью Наиле Аскер-заде.

Ключевые правила: как это работает для граждан

Согласно официальным разъяснениям Банка России, цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, которая будет храниться на счетах (цифровых кошельках), открываемых на платформе ЦБ. Доступ к ним граждане получат через привычные мобильные приложения своих банков. При этом счет не привязан к конкретной кредитной организации — он существует на платформе регулятора.

Важнейшие параметры:

Открытие кошелька — только по желанию. Автоматически счет цифрового рубля не открывается. Никаких заявлений об отказе в МФЦ подавать не нужно — МФЦ вообще не имеет отношения к этой процедуре. Чтобы начать пользоваться, достаточно через приложение банка открыть цифровой кошелек.

Обмен и конвертация. Цифровые рубли равноценны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 цифровой рубль. Пополнить цифровой кошелек можно только через безналичный счет в банке (сначала внести наличные на счет, затем перевести в цифровую форму). Снять цифровые рубли в наличные можно только через обратную цепочку: перевести их со счета цифрового рубля на обычный банковский счет, а затем снять в банкомате или кассе.

Тарифы и доходность. Операции для граждан будут бесплатными, для бизнеса — с минимальной комиссией. Однако проценты на остаток не начисляются, кешбэк не предусмотрен. Цифровой рубль создан исключительно для платежей и переводов, а не для сбережений или кредитования. Получить кредит в цифровых рублях невозможно — кредиты остаются продуктом коммерческих банков в наличной или безналичной форме.

Принципиальное отличие от криптовалют

В материалах ЦБ особо подчеркивается, что цифровой рубль — это не криптовалюта. У криптовалют нет единого эмитента и государственных обязательств. Цифровой же рубль — это национальное денежное средство, эмитентом которого выступает Банк России, и он полностью обеспечен государством.

Прослеживаемость и безопасность

На вопрос о контроле операций Набиуллина ответила категорично:

«Что касается прослеживаемости операций с цифровым рублем, уверяю вас, что она будет такая же, как и сейчас, когда вы держите деньги на безналичном счете. Здесь ничего не изменится».

При этом, согласно вступившему в силу Указанию Банка России № 73-У, техническая архитектура платформы ужесточена: банки-посредники обязаны разделять «контур контроля» и «контур обработки», использовать разные криптографические ключи и сертифицированные средства защиты (СКЗИ). Для промышленного контура установлен уровень доступности 99,5 %.

Обязанности торговли и сроки

Набиуллина подчеркнула, что задача ЦБ — не принуждение, а создание востребованного инструмента. Тем не менее, закон закрепляет поэтапное подключение продавцов к приему цифровых рублей:

• с 1 сентября 2026 года: крупнейшие торговые сети с выручкой > 120 млн руб., обслуживающиеся в банках из реестра значимых на рынке платежных услуг (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк и др.).

• с 1 сентября 2027 года: продавцы с выручкой > 30 млн руб.

• с 1 сентября 2028 года: остальные предприятия с выручкой от 20 млн руб.

При этом малые точки с годовой выручкой менее 5 млн рублей, а также торговля без доступа к интернету от этой обязанности освобождены. Индивидуальные предприниматели, как уточняется, получат возможность принимать цифровые рубли позднее.

В перспективе, как сообщается в материалах ЦБ, цифровыми рублями можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC, а также принимать оплату через сайты и мобильные приложения компаний. Сейчас пилотный проект продолжает расширяться — в нем участвуют 30 банков, около 3,5 тыс. физических лиц и 500 юридических лиц.

Эксперт Среднерусского института управления — филиала РАНХиГС Евгения Симонова отмечает, что заявления главы ЦБ направлены на купирование общественных опасений, однако ключевым остается вопрос экономической мотивации.

— Декларируемая добровольность — важный сигнал, но практика показывает, что реальный выбор часто ограничивается экономической целесообразностью. Нулевые комиссии для граждан — несомненный плюс, но отсутствие процента на остаток и кешбэка делает эту форму денег менее привлекательной для долгосрочного хранения. Цифровой рубль — это инструмент мгновенных платежей, а не сбережения. С другой стороны, для государства и бизнеса преимущества очевидны: снижение издержек на администрирование и прозрачность целевого использования средств. Успех проекта будет зависеть от того, насколько удобным и востребованным окажется этот инструмент в повседневной жизни, — комментирует Симонова.