Закон коснется работы банков и МФО по выдаче потребительских кредитов, изменения начнут действовать с 1.09.2025 года.

Период охлаждения при оформлении потребительских кредитов - это пауза, которую будут обязаны брать российские банки и МФО перед тем, как выдать заём клиенту.

С момента вступления закона в силу кредитные организации и МФО во многих случаях не смогут выдавать потребителям деньги сразу после согласования индивидуальных условий договора.

Кредиторы будут проверять получателей средств с помощью специальных систем, нарушение ими новых правил обернется запретом требовать возврата кредита или займа.

Согласно закону, кредитные организации и МФО должны будут ждать от четырех часов до двух суток в зависимости от суммы займа перед тем, как выдать его клиенту:

В случае испрашиваемого кредита в сумме от 50 до 200 тыс. руб. период ожидания составит четыре часа, более же 200 тыс. руб. 48 часов.

Законом установлены виды кредитов, на которые период «охлаждения» не распространяется:

• кредиты суммой менее 50 тыс. руб.;

• кредиты на приобретение жилья;

• кредиты на оплату образовательных услуг;

• кредиты на покупку автомобилей в случае 100% перечисления средств автодилеру;

• кредиты на рефинансирование ранее взятых обязательств, при условии, что их размер остается прежним;

• кредиты, где у заёмщика есть поручители или несколько созаёмщиков, а также при покупке товаров и услуг в кредит, при личном присутствии потребителя в торговой точке.

По мнению эксперта Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС Светланы Долговой, установление временного лага для принятия решения даст возможность потенциальным заёмщикам обдумать принимаемое решение, что позволит защитить их от необдуманных действий под влиянием мошенников.

За 2024 год вследствие мошеннических действий было оформлено на россиян кредитов на сумму 12,8 млрд руб. По сравнению с 2023 годом доля хищений кредитных средств выросла с 25% от всего объёма украденных средств у населения до 40%.

Помимо защиты заёмщиков от мошенников такая мера, по мнению эксперта, окажет положительное воздействие на стабилизацию финансового рынка, в части снижения безнадежных к возврату долговых обязательств.

Помимо меры по охлаждению периода принятия решения о получении кредита, законом установлены требования к МФО в части перечисления денежных средств только при совпадении реквизитов заемщика и получателя средств, также с 1.03.2026 г. такие финансовые организации получат доступ к базе данных ЦБ РФ и будут должны отказывать в выдаче займам тем, кто есть в этой базе.

В случае перевода суммы, превышающей 50 тыс. руб., на виртуальную карту должно пройти не менее 48 часов с момента ее выпуска. Такой способ кражи денежных средств служит основным каналом, и это коснется всех банков.

Меры, направленные на борьбу с мошенническими действиями, также предусматривают усиление работы банковского сектора по оформлению платежных карт, так банки не смогут оформлять карты людям, которые уже включены в базу данных ЦБ РФ по случаям и попытках мошеннических действий. Операции по таким картам будут носить ограничительный характер, вводится лимит на переводы (не более 100 тыс. руб. в месяц), кроме того банкам предоставляется право блокировки таких карт.

Кроме того, вводится дополнительная идентификация заемщика. Так, для установления личности заемщика и состояния его кредитной истории кредитные организации обязаны запрашивать у него ИНН и проверять данные через базу ФНС России.

Ускорить процесс получения сведений о заёмщиках и предотвратить ситуации, когда за короткое время на физическое лицо оформляется несколько кредитов, с 1.01.2027 года БКИ и кредиторы будут обмениваться информацией в режиме онлайн.

Все меры, отраженные в ФЗ, направлены на усиление борьбы банков и МФО с кибермошенничеством, контроль за исполнение по противодействию злоумышленникам возложен на ЦБ РФ.