Особенности постоянного механизма кредитных каникул по потребительским кредитам

Официальная статистика ЦБ говорит, что с марта 2022 года по сентябрь 2023 года банки получили почти 4 млн заявлений физических лиц об изменении условий кредитных договоров, в том числе: 3,6 млн - по собственным программам банков; 409,9 тыс. - о предоставлении кредитных каникул; 19,6 тыс. - о предоставлении ипотечных каникул. По состоянию на конец сентября 2023 года доля одобренных заявок составила 41,1% от рассмотренных (44,1% на начало года): по кредитным каникулам - 34,4% (36,6%); по собственным программам - 41,8% (45,2%); по ипотечным - 52,2% (53,5%). Всего с начала марта 2022 года по конец сентября 2023 года проведена реструктуризация 1,6 млн кредитных договоров на общую сумму 772,3 млрд рублей: по собственным программам банков - 1,4 млн договоров на 682,6 млрд рублей (88,4% от общей суммы); в рамках Федерального закона № 106‑ФЗ (антикризисные меры) - 129,7 тыс. договоров на 57,8 млрд рублей (7,5% от общей суммы); в рамках Федерального закона № 353‑ФЗ (ипотечные каникулы) - 9,6 тыс. договоров на 31,8 млрд рублей (4,1% от общей суммы).

Эксперт Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС Илья Шалаев раскроет особенности постоянного механизма кредитных каникул по потребительским кредитам.  Теперь нельзя будет запросить каникулы по кредитам и займам, по которым уже оформлялись льготы по антикризисному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ в 2020 и 2022-2023 годах. Но если заемщик пользовался подобной льготой для участников СВО, после прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

Необходимо выделить следующие основные причины, по которым Банки отказывают в кредитных каникулах: превышения максимального размера кредита (43,3% всех отказов); подтверждения снижения дохода заемщика (43,2%). В ипотечных каникулах - по причине отсутствия информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации (64,5%).

По одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода заемщика и один раз - если он пострадал в результате чрезвычайной ситуации. Приостановить платежи можно будет на срок до шести месяцев. Человек сможет рассчитывать на каникулы, если его доход снизился в последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев.

Заемщик сам обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие право на каникулы. Основанием для отказа может быть, в частности, банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или действующие кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО).

Получить каникулы можно, только если размер кредита или займа не превышает максимума, установленного Правительством РФ. Сейчас в законе установлены следующие предельные значения: 1,6 млн рублей - по автокредитам; 450 тысяч рублей - по остальным кредитам и займам; 150 тысяч рублей - по кредитным картам.

В период каникул не начисляется неустойка (штрафы, пени), кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю. При этом проценты начисляются полностью, заемщик их погашает после окончания каникул. Сведения о предоставлении кредитных каникул останутся в кредитной истории заемщика, но не ухудшат ее.

Резюмируя вышеизложенное, хотелось бы уделить особое внимание процедуре оформления кредитных каникул. Для получения льготы необходимо предоставить заявление в банк или микрофинансовую организацию и направить его: по почте заказным письмом с уведомлением о вручении; способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа); путем вручения под расписку. У кредитора есть право рассматривать соответствующий документ в течение пяти рабочих дней, а в случае отказа указать причину. Если заемщик не согласен с решением, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.

Также раскроем, какие необходимо подать документы для оформления кредитных каникул. Кредитор имеет право запросить документы для подтверждения льготы. Предоставить документы следует в течение 90 дней с момента обращения, по уважительной причине - в течение 30 дней. Если нужно подтвердить снижение дохода, то необходимо предоставить: справку 2-НДФЛ с места работы; справку о регистрации в качестве безработного; больничный лист. Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, то необходимо предоставить: документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушения условий проживания и утраты имущества. По закону такую справку выдают органы местного самоуправления. Если потребительский кредит или заем обеспечен залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения льготы необходимо его согласие. Это правило распространяется и на поручителя - должно быть согласие на изменение срока и объема поручительства.

Поясним сроки выдачи кредитных каникул. Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным шести месяцам, а датой его начала - дата направления требования кредитору. Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент. Но в течение всего льготного периода проценты начисляются полностью. Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, что предусмотрены кредитным договором. По кредитным картам проценты, начисленные в льготный период, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.