Прогноз роста ставок по банковским счетам из-за цифрового рубля

Цифровой рубль представляет собой цифровой код, который хранится в специальном электронном кошельке в ЦБ. Эмитентом цифрового рубля будет сам ЦБ РФ. Участие банков в выпуске и обороте цифровых рублей пока сейчас только обсуждается.

Аналитики банковского сектора прогнозируют, что внедрение цифрового рубля может привести к повышению ставок по депозитам банковских клиентов. Это связано с тем, что произойдет перераспределение части процентного дохода в пользу владельцев текущих расчетных счетов и депозитов. Банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на счетах своих клиентов, пытаясь избежать излишнего перетока этих средств в цифровой рубль.

По мнению эксперта Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС Людмилы Проняевой, одним из важных факторов формирования прибыли банков являются высоколиквидные деньги, которые физические и юридические лица держат на счетах в банках для осуществления платежей. Это в основном зарплатные картах населения и средства на расчетных счетах компаний. По остаткам на таких счетах банки начисляют клиентам низкий процент, так называемый околонулевой. А средства клиентов при этом используют для выдачи кредитов по рыночным процентным ставкам или вкладываются в другие низкорисковые активы, приносящие доход. Зарабатывать на таких деньгах банкам очень легко. Банки по своей практике хорошо знают суммы устойчивых остатков таких высоколиквидных денег, которые можно с минимальными для себя рисками ликвидности и кредитными рисками разместить. По расчетам специалистов ЦБ за последние 3 года доля доходов по использованию денег со счетов клиентов в коммерческих банках страны составляет в общем объеме их прибыли около 25%.

Вынужденный рост процентных ставок на остатки средств на счетах клиентов снизит прибыльность банков. Вместе с тем это подтолкнет банки быстрее проводить цифровую трансформацию бизнеса, оптимизировать расходы, повышать комиссионные доходы от расширения оказываемых услуг. Есть риск роста процентных ставок по кредитам. По оценке Сбербанка, если клиенты коммерческих банков переведут примерно 10% своих средств в цифровой рубль, то рост кредитных ставок ожидается на 0,5 п.п. Однако ЦБ такую ситуацию опровергает, обосновывая это тем, что в условиях конкуренции процентная ставка по кредитам будет по-прежнему определяться рыночной ситуацией.