Снижение процентных ставок по кредиту: реальность или миф?

Подобный тренд подтверждает динамика среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), представленная на официальном сайте ЦБ РФ.

Так, полная стоимость потребительского кредита за исследуемый период сократилась более чем на 4,8 п.п., что могло бы косвенно свидетельствовать о развитии финансовой системы, её становлении после кризиса, адаптации к геополитическим условиям и фактическом снижении кредитной нагрузки на конечных потребителей. Однако, по мнению специалистов Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС, существенное сокращение процентных ставок в последнее время обусловлено отнюдь не готовностью коммерческих банков отказаться от доли чистой прибыли в угоду исполнения «требований» руководства страны, а всего лишь перенесением большей части кредитных рисков на конечных потребителей кредитной продукции.

В частности, коммерческие банки активно развивают дочерние страховые компании, основной целью которых является не осуществление реального страхования граждан РФ, а сохранение части прибыли группы компаний «коммерческий банк + страхования компания» посредством снижения процентных ставков в банковской системе и увеличением размеров страховых премий. Причем размер такой страховой премии может достигать от 10 до 16% от суммы потребительского кредита, а снижение процентной ставки по кредиту в лучшем случае происходит на 4-6%.

В результате, если потребитель заключает кредитный договор на год и соглашается подписать договор страхования, то общая стоимость привлечения кредитных ресурсов возрастает до 25-31% от суммы займа. Если же клиент не желает прибегать к услугам страховой компании, то процентная ставка автоматически увеличивается на 5-10 п.п., и как отмечают сотрудники кредитного учреждения, банк в таком случаи не гарантирует одобрение кредитной заявки на нужную клиенту сумму, ссылаясь на повышенные кредитные риски. Существует и третий вариант, когда клиент соглашается на страхование, а затем в течение 5 дней отказывается от данной услуги. В такой ситуации сотрудники банка могут уверять клиента в совершении им мошеннических действий, так как, с юридической точки зрения, подобная ситуация является неоднозначной. Аналогичная ситуация складывается и с другими видами кредитования.

Также можно отметить заинтересованность не только самого банка в заключении договора страхования, но и явный интерес сотрудников кредитного учреждения, занимающихся оформлением кредитного/страхового договора, поскольку размер их заработной платы зачастую зависит от количества заключённых подобных договоров. Поэтому кредитное предложение может также зависеть не только от реальных условий банка, а ещё от «желания» кредитного специалиста.

В результате, по мнению Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС Владислава Матвеева, на сегодняшний день можно отметить безусловное развитие кредитной системы РФ, а также её становление в посткризисный период и адаптации к современным условиям. Однако это развитие происходит полностью за счёт конечного потребителя - физических и юридических лиц РФ.