Граждане-залогодатели могут получить право самостоятельно реализовывать заложенное имущество

Причины появления этого законопроекта и основные его положения комментирует эксперт кафедры конституционного и муниципального права Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС Алексей Ястребов.

В соответствии с действующим законодательством реализация заложенного имущества возможна путем продажи с публичных торгов в ходе исполнительного производства или во внесудебном порядке. Эти процедуры, как правило, носят длительный характер и предполагают рост долга. Учитывая, что проценты по договору займа выплачиваются вплоть до возврата займа, кредитные организации даже во время судебного рассмотрения, исполнительного производства продолжают начислять проценты и долг заемщика постоянно растет. Кроме того, в любом случае должник вынужден дополнительно оплачивать услуги организатора торгов (до 3% стоимости имущества), а в ряде случаев еще и исполнительный сбор (7% от стоимости имущества), и работу оценщика. Исполнение долговых обязательств в такой ситуации для лица и без того испытывающего финансовые сложности, становится крайне обременительным.

Существующие в настоящее время процедуры фактически полностью лишают гражданина возможности самостоятельного поиска покупателя для быстрой реализации имущества и осуществления расчета по долгу, что обеспечивало бы, наряду с исполнением долгового обязательства перед банком, защиту прав должника. Ведь именно должник максимально заинтересован в том, чтобы продать имущество как можно быстрее и по максимально возможной цене.

Предлагаемый законопроект предусматривает внесение изменений в федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которые устанавливают право залогодателя - физического лица осуществить реализацию заложенного имущества самостоятельно в случае подачи им соответствующего заявления с соблюдением интересов обеих сторон. Эта возможность предоставлена гражданам, заключившим кредитные договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом размер кредита (займа) по указанным договорам не должен превышать 15 миллионов рублей.

Срок реализации заложенного имущества не может составлять более шести месяцев со дня направления залогодателем - физическим лицом залогодержателю (кредитной организации) заявления о самостоятельной реализации заложенного имущества. Денежные средства, полученные от продажи заложенного имущества, должны поступать в распоряжение залогодержателя. Разница между суммой требований залогодержателя по кредитному договору, и ценой, за которую имущество было реализовано, подлежит возврату гражданину. Если имущество не будет продано в установленный срок, взыскание будет осуществляться в общем порядке, установленном действующим законодательством об ипотеке.

По мнению Алексея Ястребова принятие законопроекта даст возможность ускорить реализацию заложенного имущества, что позволит сократить рост суммы задолженности, снизить затраты, связанные с этой процедурой, поскольку не потребуется привлекать к реализации предмета залога организатора торгов, службу судебных приставов, оценщика. Это позволит защитить права граждан-должников и обеспечит баланс интересов кредитных организаций и заемщиков.