Льготная ипотека вновь продлена. Решит ли она квартирный вопрос?

Эксперт Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС Светлана Букалова отмечает ряд проблемных моментов в такой стратегии государственной жилищной политики. В среднем ипотечный кредит выплачивается около 20 лет, «забирая» в течение этого времени не менее 30% семейных доходов. Снижение ипотечных ставок в минувшем году было с лихвой компенсировано ростом стоимости квадратного метра жилья, вследствие чего ежемесячные платежи по ипотеке практически не изменились. В то же самое время доходы населения снижались или стагнировали - следовательно, льготная ипотека не стала для российских семей с доходами среднего и ниже среднего уровня удобным инструментом улучшения жилищных условий.

Ранее - после того, как программа льготной ипотеки была продлена с 1 ноября 2020 до 1 июля 2021 года - ЦБ РФ призывал завершить её в срок, отмечая, что повышение закредитованности граждан без роста доходов создаёт риски как для них самих, так и для банков. В некоторых крупных городах отмечались признаки «ипотечного пузыря», «схлопывание» которого приведёт к обрушению цен на жильё и валу персональных банкротств, выселению должников. Счётная палата также заявила, что форсированный рост ипотечного кредитования может иметь негативные последствия для макроэкономической устойчивости. Эксперты связывают доступность жилья не с процентной ставкой по ипотечному кредиту, а с уровнем располагаемых доходов населения.

По обновлённым условиям льготной ипотеки максимальная сумма кредита составляет 3 млн рублей, первоначальный взнос - 15%. То есть достаточно накопить не более 450 тыс. рублей, чтобы надеть на себя ипотечный хомут. Около 5% заёмщиков выплачивали первоначальный взнос за счёт потребительского кредита. По данным ЦБ РФ, у 45% заёмщиков в 2021 году сумма первоначального взноса составляла менее 20% (в 2020 году таких было 25%) - то есть к ипотечным программам подключаются люди со всё более низкими доходами. Постепенно начинает расти доля просроченной задолженности (к началу 2021 года сумма просроченных долгов выросла на 11,3%).

По мнению Светланы Букаловой, ипотека является весьма негибким инструментом в силу своей длительности и затратности. Ипотечные выплаты «связывают» заёмщиков со своим жилищем на полтора-два десятилетия, снижая возможности трудовой мобильности. В то же время, если супруги являются созаёмщиками по ипотечному кредиту, это делает процесс развода, особенно если в квартире ещё и прописан несовершеннолетний, трудноразрешимой задачей. А ведь льготная ипотека рассчитана именно на молодые семьи, чей союз ещё не прошёл проверку десятилетиями житейских бурь и штилей.