Особенности готовящейся реформы платежного рынка

Регулятор планирует  дать возможность любой нефинансовой компании заниматься платежами россиян.

Эксперт Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС Илья Шалаев раскроет особенности готовящейся реформы платежного рынка. Изменение такой бизнес-модели, когда нефинансовые организации смогут самостоятельно заниматься эквайрингом, должно снизить издержки на прием платежных карт. Потребитель сможет совершать платежные операции напрямую в мобильном приложении компании - например, направлять через него запрос к своему счету в банк для совершения перевода или платежа.

На сегодняшний момент в России проводить платежи и переводы могут банки или небанковские кредитные организации. Никакая другая финансовая и тем более нефинансовая организация не может заниматься этим бизнесом кроме как сервис Western Union или «Золотая корона». Центробанк предлагает дать нефинансовым и небанковским финансовым организациям право инициировать переводы от имени клиентов - составлять с их согласия распоряжения и направлять их в банки, где открыты счета. А также эти переводы осуществлять - агрегировать безналичные платежи, открывать электронные кошельки и проводить перечисления между ними, а также обеспечивать функцию эквайринга заключающуюся в приеме платежей по карте. Официальные данные ЦБ показывают, что это большой рынок на долю которого в 2020 г. граждане совершили платежей по картам на 29,4 трлн руб.

Нефинансовые игроки хотят, чтобы клиенты у них не только что-то приобретали, но и проводили через них платежи, безусловно это позволит снизить издержки. К предоставлению платежных услуг уже проявили интерес: брокеры, супермаркеты и розничные магазины, интернет-поисковики, микрофинансовые компании.

К давней проблеме, которую своей реформой надеется решить ЦБ относятся высокие издержки компаний на прием банковских карт. Сейчас, чтобы компания могла на своем сайте или в магазине принимать платежи, она заключает договор банковского эквайринга. Когда клиент платит картой, банк берет за это эквайринговую комиссию. Основная ее часть - межбанковская комиссия, или интерчейндж, - устанавливается платежной системой. Ее банк, обслуживающий торговую точку (эквайер), перечисляет банку-эмитенту, картой которого расплатились. Средний размер комиссии за эквайринг составляет 0,3-3,2% в зависимости от типа карты или категории товара. Чем выше интерчейндж, тем дороже для торговой точки стоит прием карты.

Банк России создает институт небанковских поставщиков платежных услуг и планирует разработать под это законодательство. Получать платежную лицензию не придется - достаточно войти в реестр, который будет вести ЦБ. Для этого компания должна будет соблюдать минимальные требования стоимости чистых активов, антиотмывочное законодательство, а ее топ-менеджеры - соответствовать требованиям к квалификации и деловой репутации. При допуске небанковской финансовой организации к платежной деятельности будут учитываться действующие регуляторные требования, в том числе к финансовой устойчивости.

Реформа ЦБ направлена на улучшение условий конкуренции на платежном рынке. Особенностью карточного бизнеса в России является доминирование одного игрока (Сбербанка). Предложение ЦБ позволит привлечь на рынок новых игроков и усовершенствовать платежные инструменты за счет технологий.