Потребительский кредит со ставкой 5% годовых - миф или реальность?

Безусловно, подобные предложения вызывают живой интерес как со стороны новых клиентов, так и для действующих заемщиков в части рефинансирования имеющихся кредитов.

Анализ данных, приведенных на официальном сайте Банка России, частично подтверждает положительную динамику по снижению процентных ставок для кредитования физических лиц. За последние 2 года ставка краткосрочных кредитов снизилась на 1,8 п.п., долгосрочных - на 3,16 п.п. Подобные изменения в первую очередь связаны с существенным снижением ключевой ставки с 7,5% до 4,25% (до февраля 2021 года), а также со стабилизацией социально-экономической ситуации в России в целом.

В то же время фактические значения, указанные в кредитных договорах действующих заемщиков, существенно отличаются от рекламных предложений. Так в июне 2021 года средневзвешенная процентная ставка по краткосрочному кредиту (до 1 года) достигала 13,42%, а долгосрочному - 10,19%. Возникающая разница в 5-8% представляет собой плату, связанную с рисками кредитного учреждения по неисполнению заемщиком своих обязательств, или дополнительной прибылью банка в случае отсутствия таких рисков.

При этом фактический обман или недоговоренность со стороны кредитного учреждения при проведении рекламной компании отсутствуют. Банк предлагает заемщику «замаскировать» данные платежи и передать риски дочерней страховой компании (в редких случаях с возможностью заключения страхового договора со сторонними страховыми компаниями). В результате чего сумма ежемесячного платежа для заемщика действительно снижается на 4-6%, однако общая сумма основного долга возрастает на сумму страховой премии (от 15% до 20% от основного долга).

В подобной ситуации, по мнению эксперта Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС Владислава Матвеева, невнимательные или финансово малограмотные потребители могут быть введены в заблуждение. Поскольку выгода заемщика от такого кредитования достигается только в случае ежемесячного погашения кредита в соответствии с кредитным графиком без применения мероприятий по досрочному погашению.

В этой связи с целью недопущения неоднозначного толкования кредитных предложений банковских учреждений, исполнительной и законодательной ветвям власти необходимо, с одной стороны, рассмотреть возможность внесения дополнительных изменений Федеральный закон от 13 марта 2006 года №38-ФЗ «О рекламе», а с другой - совершенствовать мероприятия, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения.